파이어족 계산기(낙원계산기) - 세금, 수수료, 환율, 인출, 인플레이션 모두 고려

사용 방법(빠른 시작)

1. 기본 정보 입력: 현재 나이·목표 은퇴 나이·예상 수명을 입력해 시뮬레이션 기간을 정의합니다.
2. 투자/지출 가정 설정: 현재 투자자산·월 저축액·기대 수익률·은퇴 후 월 생활비(오늘 기준)를 입력합니다.
3. 복리 주기 선택: 월복리 또는 연복리를 선택해 성장과 과세 시점을 결정합니다.
4. 옵션 적용: 총비용률(TER)·거래 수수료·성장분 과세·환율 변화를 필요에 따라 켭니다.
5. 결과 확인: 목표 나이 달성 가능성, 가장 이른 FIRE 나이, 은퇴 시점 자산, 자산 고갈 시점을 요약·차트·표로 확인하고 CSV/엑셀로 저장합니다.

계산 방법(모델 가정)

• 저축/납입: 근로 기간에는 매월 저축액이 추가되고, 수수료 옵션이 켜져 있으면 거래 수수료를 차감한 금액만 잔고에 반영됩니다.
• 성장/복리: 자산은 월복리 선택 시 매월, 연복리 선택 시 매 12개월마다 성장합니다. 총비용률(TER)을 연간 수익률에서 차감해 순수익률을 구합니다.
• 과세: 성장분 과세가 켜져 있으면 각 성장 시점에 성장 금액×과세율을 차감합니다(원천·배당·양도 등을 단순화한 예시).
• 환율: From→To 환율 가정을 생존기간에 걸친 복리 변화율로 연율화해 수익률과 합성(국내통화 기준)합니다.
• 생활비/인플레이션: 은퇴 첫 달 인출액은 근로기간 동안의 물가상승률을 복리로 선반영하여 시작하고, 이후 매년 생활비를 물가상승률로 갱신합니다.
• 고갈 판정: 은퇴 이후 잔고가 0 이하로 내려가면 해당 시점을 자산 고갈 시점으로 기록합니다.
• 가장 이른 FIRE 나이: 현재 나이부터 생존기간 직전까지 연 단위로 탐색해 생존기간 내 고갈이 발생하지 않는 최소 은퇴 나이를 계산합니다.

파이어족 목표금액 계산법

목표는 생활비의 배수로 잡는 방식이 널리 쓰입니다. 연간 생활비의 25배는 보수적 기준으로 알려져 있으며 고정 실질 인출을 전제로 한 4% 룰에서 나왔습니다. 최근 연구는 시작 인출률을 3.7퍼센트 수준으로 제시하기도 합니다. 금리와 물가와 자산 수익률 전망이 달라지면 적정 인출률도 달라집니다. 이 계산기는 가정을 바꾸며 파이어족 목표금액을 현실적으로 추정하도록 돕습니다.

파이어족 현실 체크

한국 물가는 2025년에 2% 안팎으로 안정될 가능성이 제시되었습니다. 생활비가 물가에 따라 움직이는 만큼 은퇴 첫 달부터 인플레이션이 반영된 금액으로 인출이 시작되어야 합니다. 이 계산기는 근로 기간의 물가를 선반영하고 이후에는 매년 생활비를 갱신합니다. 연복리와 월복리를 선택해 성장과 과세 시점을 다르게 적용할 수 있습니다.

파이어족 문제점과 리스크

• 시퀀스 리스크가 큽니다. 은퇴 초기에 큰 하락을 맞으면 같은 평균 수익률이라도 자산 고갈 시점이 빨라질 수 있습니다.
• 안전한 인출률은 고정값이 아닙니다. 포트폴리오 구성과 투자기간과 시장 밸류에이션에 따라 달라질 수 있습니다.
• 세금과 수수료와 환율은 장기 성과를 낮춥니다. 총비용률과 거래 비용과 과세와 환율 가정을 켜고 끄며 차이를 비교하세요.
• 의료비와 돌발 지출은 계획을 흔듭니다. 비상자금과 보험과 현금흐름 여유분을 별도로 확보하는 전략이 필요합니다.

이 계산기로 할 수 있는 것

• 은퇴 가능 나이를 추정합니다. 현재 속도로 저축할 때 도달 가능 시점을 보여줍니다.
• 목표 은퇴 나이를 고정하고 필요한 총 자산을 계산합니다. 부족분도 함께 제시합니다.
• 은퇴 후 생활비를 반영해 자산 소진 시점을 추정합니다. 물가와 세금과 수수료와 환율도 옵션으로 반영합니다.
• 파이어 레벨을 간단 지표로 확인합니다. Lean과 Coast과 Barista과 Standard과 Fat 중 어디에 해당하는지 확인할 수 있습니다.

기본 입력값 가이드

1. 현재 나이와 목표 은퇴 나이는 달성 시점 계산의 기준이 됩니다.
2. 현재 자산과 월 저축액은 투자에 투입되는 실질 현금 흐름입니다.
3. 기대 수익률은 보수적으로 잡으세요. 여러 가정을 비교해 범위를 확인하세요.
4. 은퇴 후 생활비는 오늘 기준 금액을 입력하세요. 계산기는 근로 기간 물가와 은퇴 이후 물가를 자동 반영해 인출 금액을 조정합니다.

자주 묻는 질문

마무리

파이어족 계산기는 얼마나 모아야 언제 은퇴할 수 있는지에 답하도록 설계되었습니다. 지금 값을 바꿔 보며 파이어족 목표금액과 파이어족 현실을 직접 확인해 보세요.